Юрист по возврату страховки по кредиту

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?


Бесплатная юридическая консультация:

Система страхования, действующая в рамках кредитных обязательств, является своеобразной мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств при наступлении страхового случая.

Оглавление:

Обычно объектами страхования выступают жизнь, здоровье заемщика, при определенных обстоятельствах (ипотека, автокредит) — залоговое имущество.

Исходя из такого понимания сущности применения института страхования в рамках кредитных правоотношений, очевидно – досрочное погашение кредита является юридически значимым фактом, позволяющим заявить свои требования о возврате страховки за период времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанным в договоре.

Что необходимо сделать в первую очередь

Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании.

Возможны две ситуации:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. По страховке выгодоприобретателем является не банк, а страхователь, то есть в рассматриваемой ситуации – заемщик или указанное им лицо. Такое иной раз практикуется как в банках, которые в договоре страхования играют роль не более, чем посредника, так и при оформлении кредита в точках продаж, где в качестве посредника порой выступает сам магазин или его представитель. В данном случае требовать что-либо от посредника бесполезно. Необходимо обращаться непосредственно к страховщику.
  2. Выгодоприобретателем выступает банк. Обычно так бывает при ипотеке, автокредитовании, банковском потребительском кредитовании, а также в случаях, когда страхование включается в общий пакет услуг. При таких обстоятельствах банк действует в качестве страхователя и предъявлять требования о возврате страховки необходимо к кредитному учреждению.
  • Москва и область:
  • Санкт-Петербург и область:
  • Федеральный:

В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения. Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения – не рискуйте. Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем.

Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора. Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода. Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу. Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений.

Порядок действий по возврату страховки

Самый простой вариант вернуть страховку – обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением или претензией. Как уже упоминалось выше, адресат обращения и конкретные требования определяются после анализа, с кем непосредственно был заключен договор страхования и каковы его условия.

При обращении в страховую компанию речь может идти:

  • о досрочном расторжении договора (отказе от договора) страхования в силу прекращения существования страхового риска по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем;
  • и о пересчете страховой премии с возвратом ее части.

Обратите внимание, что закон оставляет за страховой компанией право отказать в возврате уплаченной премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, если иное не предусмотрено договором. Конечно, оспорить такой отказ можно в суде, но вероятность выигрыша бывает невелика, либо полученные средства не покроют все издержки.


Бесплатная юридическая консультация:

При обращении в банк требованиями могут быть:

  1. Возмещение убытков, причиненных по договору, в размере суммы, уплаченной за страхование. Основание – нарушение прав потребителя при оказании финансовых услуг, связанное с предоставлением одних услуг (кредитование) под обязательным условием приобретения других (страхование).
  2. О пересчете и возврате части страховых выплат.

Как написать заявление на возврат страховки

Заявление (при пересчете/возврате) или претензия (возмещение убытков) составляются в письменной форме, желательно в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя. В заявлении или претензии обязательно следует:

  • аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные положения договора и законов, поэтому разумнее будет, если документ подготовит юрист;
  • указать срок, в течение которого надлежит дать письменный ответ –дней.

В организации, расположенные в других городах, документы можно направить почтой, обязательно заказным письмом и с описью вложений.

Если банк отказал в удовлетворении требований или не предоставил ответ, вопросами защиты прав потребителей занимается Роспотребнадзор. Обращение в эту инстанцию подразумевает подготовку и направление заявления (жалобы) на действия кредитного учреждения, нарушающие ваши права как потребителя услуг.

Независимо от того, обратились ли вы в Роспотребнадзор или нет, за вами сохраняется право на судебную защиту. Разумеется, предстоит сложная и достаточно длительная процедура. Возможно, что придется оспаривать не только сам факт отказа в удовлетворении требования о возврате страховки, но и условия кредитного и страхового договора. Вместе с тем, практика показывает, что в большинстве случае шансы на успех в суде достаточно высоки. Правда, многое зависит от того, что конкретно изложено в договоре, присутствуют ли в нем условия о порядке возврата страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств и каково их содержание.

Источник: http://law03.ru/finance/article/vozvrat-straxovki-po-kreditu


Бесплатная юридическая консультация:

Юристы: вернём страховку по кредиту. На что можно рассчитывать?

Сегодня практически во всех банках сотрудники обязательно будут предлагать, оформляющему кредит клиенту, услуги страхования. В случае согласия последнего, сумма, которую ему придется заплатить, существенно увеличится в обмен на тот или иной пакет страхового сервиса. Во многих банках заемщики даже не догадываются о том, что соглашаются на услуги страховки, автоматически подписывая документы к пакету бумаг по кредиту. Сложно самому разобраться, как вернуть деньги, тем более когда юристы повсюду заявляют: «вернём страховку по кредиту». Как поможет юрист, и нужна ли вам его помощь, давайте разбираться вместе.

Особенности возврата банковских комиссий и страховок по кредитам

В соответствии с Российскими Законами, клиент банка имеет полное право отказаться от услуг страхования. Навязывание тех или иных сервисов банком является административным правонарушением и карается. Однако, есть несколько нюансов, о которых каждый клиент обязательно должен знать.

Самое главное – какой конкретно договор заключает банк с клиентом. Речь в данном случае идет об индивидуальном или коллективном страховании. Если договор заключен индивидуально, клиент банка имеет право от него отказаться как до подписания, так и после (если только не произойдет страховой случай). Коллективное страхование сильнее ограничивает заемщика – после подписания бумаг, тот сможет отказаться от страховки лишь в том случае, если соответствующая возможность прописана в договоре.

Возврат страховок и банковских комиссий и страховок по кредитам возможен лишь в таких случаях:

  • отказ от страховки произойдет в тот же день, в который под документами была поставлена подпись;
  • в договоре были обнаружены ошибки, позволяющие признать его недействительным;
  • был доказан факт навязывания страховых услуг сотрудниками банка (как показывает практика, доказать подобное очень сложно).

В последних двух случаях соответствующее решение может принять только судебная инстанция.


Бесплатная юридическая консультация:

Если клиент решит отказаться позднее – будет возвращена лишь та часть средств, которая соответствует оставшемуся времени страхового периода

Законодательная база

В 2018 году официально вступило в силу Распоряжение Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В нем прописано право заемщика отказаться от услуг страховки в течение 14 дней после подписания договора, а также прямая обязанность банка вернуть клиенту все причитающиеся средства в течение 10 дней после того, как соответствующее заявление было подано.

Однако, эта норма распространяется лишь на договоры об индивидуальном страховании

Запрет на навязывание клиентам банка страховых услуг прописан в нормативных актах РФ более развернуто и структурировано. В частности:

  • согласно п.2 ст. 935 ГК РФ, ни на какого гражданина Российской Федерации не может быть возложено обязательство страховать свою жизнь и свое здоровье;
  • согласно п.1-2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», покупка одной услуги не может автоматически повлечь за собой покупку другой услуги в принудительном порядке. Вне зависимости от того, какое количество субъектов принимает участие в оказании упомянутых услуг;
  • согласно п.10 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поставщик той или иной услуги обязуется предоставить своему клиенту полную и всеобъемлющую информацию о ней. Излагать ее нужно в понятной и доступной форме.

Отметим, что если был доказан факт навязывания стразовых услуг банком, клиент получит свои деньги назад вне зависимости от того, был ли подписанный договор коллективным или индивидуальным.


Бесплатная юридическая консультация:

Куда обращаться за помощью в возврате страховок по кредиту

Все зависит от того, когда конкретно клиент решил вернуть свою страховку по кредиту. Исходя из этого, возможны следующие варианты развития событий:

  • клиент решил вернуть страховку в течение первых 14 дней после подписания документов. В таком случае вернуть деньги будет очень просто – нужно просто обратиться в сам банк со всеми необходимыми документами. Если страховых случаев не было, деньги должны быть возвращены клиенту;
  • клиент решил вернуть страховку после того, как прошло 14 дней с момента подписания документов. Тут ситуация уже будет значительно более сложной. Тем не менее, для начала все равно нужно обратиться в банк. Вполне вероятно, была использована особая программа, в рамках которой срок возможного отказа был продлен, а клиент просто об этом не знает. Многие банки сегодня используют программы кредитования, в рамках которых отказаться от страховки можно в течение месяца. В некоторых случаях банк может перенаправить клиента непосредственно в офис страховой компании для выяснения обстоятельств. Если страховая компания отказала в выплате по страхованию жизни, вернуть деньги можно будет только через суд;
  • клиент выплатил всю задолженность досрочно. При досрочном погашении кредита клиент может обратиться в банк и получить назад ту часть средств, которая соответствует оставшемуся времени. Если в банке ему отказали, вернуть деньги он также может в судебном порядке.

Обращаться в суд сразу же, если банк отказывается возвращать страховку, не рекомендуется. Лучше обратиться к юристам, которые оказывают юридическую помощь по возврату страховки по кредиту или ипотеке. Они значительно более подкованы в данном вопросе, чем любой рядовой клиент банка, а потому смогут существенно сэкономить ему время. В частности, специалист подскажет, как лучше выстроить линию взаимоотношения с банком и какие документы подготовить для подачи в суд.

Что могут юристы по возврату страховки по кредиту

Юристы вернут деньги за страховки и комиссии, которые навязал вам банк. Они, обычно, предоставляют такие типы услуг:

  • сопровождение клиента в ходе судебного разбирательства и представление его интереса в судах любой инстанции;
  • консультирование клиента по любым вопросам касательно возврата страховки по кредиту;
  • сбор доказательств в пользу того, что страховые услуги были навязаны клиенту сотрудниками банка;
  • сбор доказательств в пользу того, что договор о страховании должен быть признан недействительным по причине наличия в нем ошибок и несоответствий.

Кроме того, опытный юрист сможет подсказать своему клиенту, как лучше выстраивать переговоры с самим банком. Таким образом, существенно увеличится вероятность досудебного разрешения всех конфликтов. При услуге «Личный адвокат» вам не придется даже писать заявление на возврат страховки по кредиту, он все сделает за вас.

Как не угодить к мошенникам

Никто не заинтересован в судебных разбирательствах и лишних тратах на ненужную страховку. Чтобы не попасться в капканы, выставляемые некоторыми не вполне честными банками, необходимо соблюдать несколько простых правил:


Бесплатная юридическая консультация:

  • внимательно изучить все нюансы кредитной программы;
  • в обязательном порядке поинтересоваться у сотрудников банка, идут ли страховые услуги в комплекте. Если идут – выяснить их тип (коллективные или индивидуальные);
  • быть готовым напомнить сотрудникам банка о своих правах. Согласно закону, банк не имеет права отказать клиенту в выдаче кредита только потому, что тот отказался от сопутствующих услуг страховки;
  • внимательно прочитать все документы перед тем, как их подписывать. Если вдруг там обнаружилось упоминание о страховке – клиент имеет право потребовать переоформления документов так, чтобы данная услуга была исключена из единого пакета;
  • не забыть забрать копии договоров и хранить их до тех пор, пока кредит не будет выплачен.

Если клиент банка будет выполнять все вышеперечисленные предписания, ему, скорее всего, не потребуются юристы по возврату страховки по кредиту.

Советы и помощь по возврату страховки по кредиту

Как показывает практика, доказать в судебном порядке факт навязывания услуг страхования удается очень немногим. Однако, такие случаи все же имеют место. Зато вероятность положительного исхода в случае обнаружения ошибок в документе – почти 100%. Тем не менее, эти ошибки еще нужно найти, а для договоров, составляемых крупными банками, такие оплошности – большая редкость.

Если клиент подписал договор о коллективном страховании, вероятность последующего возврата взноса исключительно мала. Так что очень важно, чтобы все документы были внимательно им прочитаны перед подписанием.

Клиент банка имеет значительно больше шансов вернуть деньги за страховку по кредиту, если обратится к профессиональным юристам. Однако наилучший вариант – не доводить ситуацию до необходимости расторгать договор и предусмотреть все еще на стадии его составления.

Источник: http://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/yuristy-vernyom-strahovku-po-kreditu-na-chto-mozhno-rasschityvat.html

Бесплатная юридическая консультация:

Блог и практика

Запись на консультацию по номеру телефона .

Возврат страховки по кредиту так ли это просто? Представим ситуацию, что вы решили взять кредит в одном из банков, собрали необходимый пакет документов, подали заявку и через несколько дней, пришла новость из банка: ваш кредит одобрен. Отличная новость, казалось бы. Но не стоит забывать о подводных камнях при получении кредита. Как правило, в ходе оформления заявки или подписания кредитного договора, вам в 99% процентов случаев предложат оформить страховку по кредиту.

Страховка по кредиту – это соглашение между вами и страховой компанией, целью которого является страхование ответственности перед кредитором(банком), при наступлении страхового случая.

Страховыми случаями можно считать:

  • ухудшение здоровья;
  • смерть заемщика;
  • потеря работы;
  • приобретение инвалидности;
  • ухудшение финансового состояния заемщика.

Это не исчерпывающий перечень, в некоторых случаях список может быть дополнен или расширен. Кроме того, по кредитам обеспеченные залогом (например авто кредит) обязательным будет являться также страхование предмета залога(автомобиля) от его порчи или утраты. При оформлении ипотеки, обязательным будет страхование конструктивных элементов объекта недвижимости.


Бесплатная юридическая консультация:

Как правило, специалисты банка в ходе оформления потребительского кредита порекомендуют вам также заключить договор страхования жизни и здоровья. На практике, люди часто сталкиваются с ситуацией, когда работники банка навязывают страховку, мотивируя это тем, что если ее не оформлять, то кредит не одобрят и (или) проценты по кредиту будут выше. Действительно банку нельзя запретить поднимать процентную ставку в случае отказа от страховки, но отказать в выдачи кредита по такому основанию банк не имеет права. По закону заключение договора страхования это добровольная процедура, не является обязательной и проводится только по желанию заемщика.

Обращаем ваше внимание, что страховать объект залога необходимо. Например, автомобиль – это повышенный источник опасности, в больших городах России происходят десятки ДТП в день, люди несут большие убытки. В случае, если автомобиль застрахован, то при его порче можно возместить до 100% стоимости автомобиля (в зависимости от повреждений). Это довольно удобно, поскольку при наступлении страхового случая Вам будет выплачена компенсация и это снизит ваши риски и риски банка.

Возврат страховки при досрочной выплате кредита

Возврат страховки при досрочной выплате кредита делать можно и даже нужно. Повсеместно встречаются ситуации, когда кредит закрыт досрочно, но страховка продолжает действовать, так как оформлялась изначально на весь срок пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита у Вас отпадает потребность в использовании страховки, так как страховать по сути уже нечего, ведь предметом страховки является ваше обязательство по возврату денежных средств банку, которое исполнено, значит и страховка действовать перестает. В этом случае можете смело обращаться в страховую компанию с требованием возврата страховки. Помните, что возвратят вам только часть денег, ведь какое-то время (до закрытия кредитного договора) вы пользовались услугами страховой компании. Если страховая компания отказывает Вам в возврате денежных средств, то смело обращайтесь в суд. Подобные споры часто являются предметами судебного разбирательства

и суды, как правило, встают на сторону заемщиков.

«Период охлаждения» как основание отказа от страховки

Чтобы хоть как-то поставить точку в проблеме навязывания страховок Законодатель предусмотрел «период охлаждения».


Бесплатная юридическая консультация:

Закон допускает заемщику отказаться от страхов

ки в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора страхования.

Если заемщик заявит требование в установленный законом срок (14 дней), то страховая компания обязана возвратить уплаченную по договору страхования премию полностью. Важно, чтобы в этот период не наступил страховой случай. С июня 2016 года страховые компании должны применять правило, которое позволит заемщику отказаться от страховки в установленный законом срок. Некоторые банки по своему усмотрению увеличили «период охлаждения»(законом это не запрещено). Сбербанк дает право на возврат суммы страховки в течение 14 дней.

Хотите сделать возврат страховки по кредиту? Что делать?

Специалисты юридической компании « Вертум » помогут разобраться с вопросом о возврате денег за страховку. Специалисты нашей компании имеют опыт работы в банковских организациях и всегда готовы прийти Вам на помощь!

Источник: http://www.uk-vertum.ru/2017/06/27/%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%B2%D1%80%D0%B0%D1%82-%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BA%D0%B8-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83/


Бесплатная юридическая консультация:

Возврат страховки по кредиту

На стадии подачи заявки и оформления кредита стороны должны согласовать все основные и дополнительные условия договора. Для минимизации собственных рисков банки предусматривают обязанность застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика. В ряде случаев доступен возврат страховки после погашения кредита, что позволит заемщику получить часть страховой премии или избежать последующих выплат. Когда можно вернуть свои деньги, расскажем в этом материале.

Возврат страховки по кредиту после погашения кредита

Рассмотрим, что включает в себя страхование при оформлении кредитных договоров. Вид страхового полиса, а также особенности выплаты возмещения будут зависеть от предмета кредитного договора, цели предоставления заемных средств, иных условий. Наиболее распространены следующие варианты страховки:

  • объекта жилой недвижимости, приобретенной с использованием средств ипотечного кредита;
  • транспортного средства, купленного по целевому автокредиту;
  • жизни и здоровья заемщика в рамках потребительского кредитования;
  • на случай потери места работы или нетрудоспособности.

В каждом из перечисленных случаев выгодоприобретателем по страховке будет указано банковское учреждение, выдавшее заемные средства. Это позволяет банку получить выплаты при наступлении страховых случаев, чтобы вернуть предоставленные клиенту средства.

Размер потенциально доступного страхового возмещения будет зависеть от суммы кредита. По этой причине страховая премия также зависит от размера заемных средств и может представлять существенные расходы. Страховка в пользу банка подлежит ежегодному продлению, а отказ от оформления полиса может рассматриваться как основание для досрочного расторжения кредитного договора. В этом случае клиенту предстоит вернуть весь остаток долга, нередко за этим следуют штрафные санкции.

Возможность досрочного погашения кредита доступна каждому заемщику, а условия расчета фиксируются в договоре. Если гражданин досрочно погасил сумму основного долга и начисленные проценты, необходимость в продолжении действия страховки отпадает. Поскольку банковские учреждения не занимаются страхованием, бывшему заемщику предстоит уладить все формальности со страховой компанией самому. Вернуть часть премии возможно, если такое условие было включено в содержание страхового полиса.


Бесплатная юридическая консультация:

Особенности возврата страховки после погашения кредита

Как правhило, страховой полис, оформленный по условиям кредитного договора, действует в течение года. По мере продолжения кредитных отношений договор страхования нужно продлевать, уплачивая премию единовременно или с рассрочкой по месяцам. После исполнения обязательств по кредиту возможны следующие варианты урегулирования вопросов со страховой компанией:

  • обратиться с заявлением о досрочном прекращении полиса и возврате оставшейся суммы премии;
  • переоформить договор, указав выгодоприобретателем не банковское учреждение, а себя либо иное лицо;
  • прекратить действие договора страхования, отказавшись уплачивать ежемесячные платежи в счет страховой премии (данный вариант используется, если в полисе есть условие о рассрочке платежей по страховке).

Особенности возврата страховки после погашения кредита заключаются в следующем – страхователь может потребовать возврата страховой премии только в случае, если такое условие было предусмотрено в полисе. Если договором страхования такое право не предусмотрено, страховая компания на законном основании откажет в заявлении.

На что нужно обратить внимание гражданам, которые планируют оформить возврат страховки по кредиту после его погашения? Необходимо проверить целесообразность этой процедуры, так как нередко за досрочный отказ от полиса страховые компании удерживают существенную сумму из остатка премии. Если обращение за возвратом было сделано ближе к окончанию страхового периода, можно не рассчитывать на крупную выплату.

Наиболее эффективным будет вариант возврата страховки по ипотечному договору или автокредиту. При значительной стоимости квартиры или автомобиля их страхование обойдется в приличную сумму. В этом случае возврат даже части премии означает существенную выгоду или устранение обязанности нести будущие расходы.

Если вы считаете, что имеет смысл обращаться за возвратом средств, а в полисе указан пункт о возможности расторжения договора, целесообразно подать в страховую компанию следующие документы:


Бесплатная юридическая консультация:

  • заявление на расторжение договора и возврат остатка страховой премии;
  • оригинал страхового полиса;
  • общегражданский паспорт заявителя;
  • кредитный договор;
  • платежное поручение, подтверждающее полную оплату долга по кредиту, справку из банковского учреждения;
  • платежный документ, подтверждающий оплату страховой премии.

Возврат страховки после досрочного погашения кредита будет осуществляться пропорционально оставшемуся сроку действия полиса. Нужно учитывать, что даже при обращении за возвратом в первый день всю сумму вернуть будет невозможно. Точные правила и условия возврата денег можно установить из текста договора или правил страхования конкретной компании.

Если на заявление последовал отказ страховой компании, можно добиться выплаты через суд. Для этого нужно получить официальный письменный отказ от страховщика, чтобы установить основания для обжалования. Также эффективным вариантом защиты интересов граждан будет являться обращение в службу Роспотребнадзора. На договоры страхования граждан распространяются правила защиты прав потребителей, поэтому должностные лица Роспотребнадзора могут провести проверку на основании поступившего заявления.

В ходе судебного заседания будут исследоваться доказательства погашения кредита, для этого суд может самостоятельно сделать запрос в банк. Если отказ страховой компании будет признан неправомерным, в пользу заявителя будет взыскана неустойка и штраф, а в ряде случаев и компенсация морального вреда.

Ст. 956 ГК РФ​ дает возможность изменить выгодоприобретателя по страховому договору. Страхования компания не вправе отказать гражданам в таком требовании. Для изменения условий нужно направить письменное уведомление в адрес страховщика с указанием сведений о лице, которое нужно включить в полис в качестве выгодоприобретателя. Целесообразно лично проконтролировать этот процесс – явиться в страховую компанию и переоформить договор. Для этого также нужно располагать доказательствами досрочного погашения кредита.

Возврат страховки по ипотеке после погашения кредита

Обращение в страховую компанию за возвратом страховки по ипотеке после погашения кредита будет целесообразным практически в каждом случае. Расходы на страховку могут составлять 1-3% от стоимости объекта недвижимости, поэтому даже возврат страховой премии за несколько месяцев позволит получить существенную сумму.


Бесплатная юридическая консультация:

Договоры страхования в рамках ипотечного кредитования могут заключаться на срок более одного года. Ввиду значительности суммы страховой премии по условиям полиса оплата может осуществляться в рассрочку. Если кредит полностью возвращен, можно на законном основании не только вернуть часть денег, но и избежать дальнейших выплат по страховке.

Алгоритм действий заемщика для возврата части страховой премии состоит в следующем:

  • произвести полный расчет с банковским учреждением и получить документ, подтверждающий отсутствие финансовых претензий;
  • обратиться в службу Росреестра для снятия зарегистрированного обременение в виде залога;
  • получить выписку из госреестра недвижимости с отсутствием сведений о залоге;
  • подать заявление и пакет документов в страховую компанию для возврата денежных средств.

Нередко в рамках ипотечного кредитования банк требует оформить одновременно два страховых полиса – на случай повреждения и утраты имущества, а также личное страхование жизни и здоровья граждан. Возврат можно оформить по обоим полисам, алгоритм действий будет одинаков. При этом заявление придется направлять отдельно по каждому договору страхования.

Если у вас возникли вопросы о порядке возврата денежных средств после досрочного погашения кредита, советуем проконсультироваться с профессиональным юристом. Мы предлагаем консультацию специалиста по телефону или через онлайн-чат на нашем сайте, что позволит вам быстро получить разъяснение по всем нюансам обращения в страховую компанию.

Источник: http://pravoved.ru/themes/%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%B2%D1%80%D0%B0%D1%82-%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BA%D0%B8-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83/


Бесплатная юридическая консультация:

Возврат страховки по кредиту

Мало кто из наших граждан не воспользовался возможностью взять кредит в банке.

Неприятной неожиданностью становилось известие, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования жизни, здоровья, риска потери работы и т.д.

Рано или поздно заемщик, ставший еще и страхователем, понимал невыгодность навязанной услуги и задавался вопросом, как вернуть страховку по кредиту?

Отказ от страховки после получения кредита

Отказаться от страховки после получения кредита можно, но только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.


Бесплатная юридическая консультация:

Так называемый возврат страховки по кредиту в период охлаждения.

Данное условие должно быть предусмотрено в договоре страхования.

Это требует Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок.

Вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении


Бесплатная юридическая консультация:

Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении зависит от условий заключенного договора страхования.

Соответственно, возврат страховки после погашения кредита в срок маловероятен, так как все договоры исполнены в полном объеме и стороны более не связывают никакие отношения.

Заявление на возврат страховки по кредиту

Пункт 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У устанавливает, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.


Бесплатная юридическая консультация:

В пункте 8 Указания Банка России предписано, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Следовательно, в заявлении нужно указать каким способом должен быть произведен возврат денег за страховку по кредиту. В случае выбора безналичного способа расчета будет необходимо указать точные реквизиты.

Возврат страховки по кредиту куда обращаться

Следует понимать, что страховщиком является страховая организация, имеющая соответствующую лицензию, но не банк. Поэтому, письменное заявление нужно адресовать в первую очередь ей. Банку стоит направить копию заявления о возврате страховки.

В противном случае у банка появляется веское основание отказать в возврате страховки, так как он в данном случае не субъект договорных отношений и, соответственно, не имеет никаких прав и не несет никаких обязанностей. Срок же на отказ от договора добровольного страхования будет безвозвратно пропущен.


Бесплатная юридическая консультация:

С выходом Указания Банка России у заемщиков появился эффективный инструмент возврата навязываемой страховки.

В ответ банки и страховые компании разработали схему коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.

Во-первых, в конфликтных случаях у банков появилась возможность утверждать, что коллективное страхование не подпадает под регулирование Указания Банка России, так как в нем речь идет о добровольном страховании.

Во-вторых, качественным отличием являлось то, что формально страхователем, а, следовательно, стороной договора страхования в этом случае выступал банк. Заемщик только присоединялся к программе коллективного страхования, соответственно в случае спора его позиция изначально оказывалась неясной и слабой.

В-третьих, платой за участие в Программе страхования являлась оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

В подписываемых документах закреплялось, что заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.


Бесплатная юридическая консультация:

Следует признать, что позиция банка в случае спора относительно платы за участие в программе коллективного страхования являлась очень сильной и основанной на положениях Главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг».

Если упростить, то оплата согласована и получена, а услуга оказана, следовательно, обязанности по договору выполнены и оснований для спора нет.

Надо отметить, что размер платы за услуги банка составлял внушительную сумму, доходившую в некоторых случаях до половины страховой премии.

Возврат страховки по кредиту через суд

Судебная практика для заемщиков складывалась не самым лучшим образом. Если страховую премию удавалось взыскать, то плату за услуги банка вернуть не удавалось.

Ситуация изменилась с вынесением Верховным Судом РФ Определения от 31.10.2017 по делу № 49-КГ17-24.

Во-первых, Верховный Суд определил статус заемщика в страховых отношениях. Так, было отмечено, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

То есть, заемщик признан стороной договора страхования.

Во-вторых, Верховный Суд указал, поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В-третьих, Верховный Суд подчеркнул, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

27.07.2018 Президиум Самарского областного суда вынес Постановление по делу № 44Г-62/2018, где дословно повторил принципиальные положения из Определения Верховного Суда.

Таким образом, есть все основания надеяться, что судебная практика по данной категории дел теперь сложится для заемщиков положительно.

Как вернуть страховку по кредиту – инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее. Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы. Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно. Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено. Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту. Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит врублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией врублей. Оба кредитных договора – нарублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляетрублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:

Оформив кредитруб. без страховки вы переплатитеруб. Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховкуруб. Так как страховка будет включена в тело кредита (+=), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше. В итоге получается:

Сумма кредитаруб + страховкаруб + переплатаруб =руб. То еть, второй клиент отдаст наруб больше.

Что такое «период охлаждения»

До середины 2016 года подписание договора со страховой компанией одновременно с кредитным фактически означало, что на возвращение средств рассчитывать нечего. Обращаясь в банк, клиенты получали стандартный ответ: вы добровольно подписали бумаги, никто не заставлял вас это делать, теперь будьте добры исполнять договор. Отказаться можно, но бессмысленно – в этом случае заемщик ничего не получал.

Десятки тысяч жалоб в адрес Банка России привели к тому, что последний 20 ноября 2015 года издал Указание №3854-У. Им устанавливался «период охлаждения» – срок, в течение которого заемщик имел возможность расторгнуть договор страхования.

Эта норма действует с 1 июня 2016 года. Центральный Банк РФ установил минимальный временной разрыв между подписанием договора и началом его действия в 5 дней. Банкам оставлено право увеличивать продолжительность срока.

В Сбербанке он составляет 14 дней, в «Хоум Кредите» – 30 (с ограничениями). За год действия новой нормы число жалоб в ЦБ РФ от заемщиков по поводу возврата страховок уменьшилось в три раза.

Какую страховку можно вернуть в «период охлаждения»

Отменить можно большую часть договоров добровольного страхования:

  • страхование жизни (на случай смерти, недееспособности или получения инвалидности в период действия договора);
  • страхование от внезапной недобровольной потери места работы;
  • страхование от потери прав на недвижимость (титульное);
  • страхование от финансовых рисков (таких, как невозврат кредита, например);
  • страхование имущества.

Не имеет значения, с каким именно кредитом в комплексе идут данные виды страховок. Это может быть и потребительский (в том числе кредитные карты), и автокредит, и ипотека.

Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»

Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, защищающих залоговое имущество:

  • Договор КАСКО
  • Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа

Кроме того, невозвратными являются некоторые специфические виды добровольных страховок:

  • медстрахование иностранцев и лиц без гражданства;
  • медстрахование граждан РФ за пределами страны;
  • страхование лиц, выполняющих ту или иную работу, условием допуска к которой является данная страховка;
  • страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования.

Порядок возврата страховки в «период охлаждения»

Гарантированно возместить средства, потраченные на ненужное вам страхование, вы можете только в случае, если заключили прямой договор со страховой компанией (СК). Поэтому внимательно смотрите текст, который вам дают на подпись при оформлении кредита.

Можно не понимать тонкостей, мелким шрифтом вписанных в договор, но наименование сторон обычно идет в первом же абзаце либо в отдельном выделенном блоке и отмечается жирным шрифтом или иным способом. Первым вам дадут подписать кредитный договор, вторым – договор страхования (полис) либо заявление о подключении.

Если и в одном, и в другом случае в качестве второй стороны выступает банк – вас подключают к так называемому коллективному страхованию (о нем пойдет речь ниже), с ним вы вернете деньги только по доброй воле банка. Ниже пример такого договора:

Если же в договоре страхования второй стороной выступает страховая компания, то в течение 5 дней вы можете отказаться от заключения соглашения, пример такого документа:

Для этого нужно сделать ровно два действия:
  1. Прийти в офис СК (не банка!) с паспортом и заполнить бланк заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии. В заявлении указать реквизиты вашего счета, на который будут возвращаться деньги. Приложить:
    • Договор страхования
    • Документ, подтверждающий ваш платеж по страховке (в том числе включенный в тело кредита
  • Если офиса компании в вашем городе нет, скачайте заявление на сайте страховщика, заполните и отправьте экспресс-доставкой. В этом случае к вышеуказанным документам прикладывается еще и копия паспорта.
  • Вот пример заявления на возврат страховки “Сбербанк Страхование”:

    Важно чтобы до принятия решения о расторжении договора не наступил страховой случай. Если он все же произойдет, страховая компания будет рассматривать ситуацию в индивидуальном порядке: вам либо вернут полностью страховую премию, либо оформят страховой случай.

    Средства должны вернуться на счет заемщика не позднее 10-го дня с момента написания заявления.

    Как рассчитывается «период охлаждения»

    Это важный момент, поскольку опоздание с написанием заявления во многих случаях сводит на нет все старания. Согласно п. 1 Указания ЦБ №3854-У отказаться от договора страхования можно в течение 5 дней. В ст. 191 ГК РФ поясняется: данный срок начинается со следующего дня после подписания договора. Отказ – это факт передачи заявления представителю страховой компании либо момент передачи почтового сообщения представителю почтовой организации.

    А чтобы заемщики не расслаблялись, в Указании имеется пункт 7: действие договора прекращается с момента получения страховщиком вашего заявления. Если письмо пройдет до страховой компании больше пяти дней, соглашение успеет вступить в силу.

    Страховщик все равно возвратит деньги – но за вычетом дней действия договора. Вот поэтому, если есть хоть малейшая возможность, никогда не отправляйте документы и заявление «Почтой России». Там могут не только задержать, но и вовсе потерять письмо, а это разом поставит крест на ваших надеждах.

    Обратите внимание: праздничные и выходные дни при расчете «периода охлаждения» не учитываются. То есть, если вы подписали договор в среду, крайним сроком истребования своих денег назад будет не понедельник, а следующая среда.

    Как банки уклоняются от возврата страховки

    Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.

    Умолчание

    Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

    Коллективная страховка

    Страхование банком сразу всех выданных кредитов – давняя методика уклонения от возврата уплаченной клиентом страховой премии. В данном случае страхователем является не гражданин, а сам банк, заемщик же «присоединяется» к общему договору со страховой компанией. Это приводит сразу к двум существенным ущемлениям прав клиента:

    Во-первых, банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.

    Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование». Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч. Страховая премия при этом составила 3400 рублей, а остальные 142,9 тысячи ушли банку в качестве «комиссии за подключение к программе страхования».

    Сейчас, по утверждениям представителей компании «Ренессанс Жизнь», доля коллективных страховок там – не более 2%. Однако у многих других банков скрытые комиссии никуда не делись.

    Во-вторых, поскольку при коллективном страховании страхователем является банк (юрлицо), на него «период охлаждения» не распространяется. Такую практику использует, в частности «Почта Банк». Одна из клиенток сознательно согласилась на страхование жизни, поскольку знала о «периоде охлаждения». Но не тут-то было. Ей сообщили, что возврат денег невозможен: страхователь не она, а банк, а он расторгать большой договор ради одной заемщицы не будет.

    Интересно, что вопрос о возврате средств по страховке в банках группы ВТБ (помимо ВТБ24 туда входит тот самый «Почта Банк», Банк Москвы и еще несколько организаций) нередко решается в индивидуальном порядке. Вот и в упомянутом случае клиентке деньги, уплаченные за страховку, вернули после обнародования факта отказа.

    Несколько другой подход к коллективному страхованию в компании «Сбербанк страхование» – здесь «период охлаждения» применяется, но такой случай единичный на данном рынке. В банке «Хоум Кредит» коллективно страхуется примерно 10% клиентов, они могут отказаться от страховки, но – с удержанием страховой премии за 30 дней.

    Невозврат страховой премии при досрочном погашении кредита

    В большинстве банков страховой полис оформляется на весь срок кредита – и деньги берутся сразу же за весь период (отсюда и получаются эти безумныетысяч рублей, запечатанные в тело пятилетнего 500-тысячного кредита).

    Но если вы погашаете займ досрочно, шансы вернуть часть уплаченной вперед страховой премии близки к минимальным. Скажем, взялирублей со страховой премией врублей на 5 лет. Через 3 года вернули кредит, но фактически-то на страховку потрачено 24 тысячи рублей, а 16 тысяч «подвисли».

    В любом случае необходимо внимательно перечитать соглашение со страховой компанией (или банком, если договор был коллективным) и одновременно с заявкой на досрочное погашение кредита написать такую же на возврат остатков страховой премии.

    Затягивание сроков, подлог документов и другие грязные методы

    Бывают и более примитивные методы. Например один из клиентов компании «Сбербанк страхование», взяв ипотеку 1 июня этого года, спустя два дня получил более выгодное предложение по страхованию из другой фирмы.

    Заявление он заполнил на пятый рабочий день, приложил чеки и прочие документы, отправил «Почтой России» с уведомлением. Письмо шло две недели, и с 19 июня начался отсчет 10 дней, в течение которых страховщик должен был вернуть деньги.

    Однако 3 июля минуло, а требуемая сумма на счет заемщика так и не пришла. Клиент позвонил на «горячую линию» страховой компании. Там ответили, что обращение принято, и его рассмотрят… в течение 30 дней, по причине того, что фамилия заявителя отсутствует в реестре застрахованных лиц.

    Проверить эти слова было абсолютно невозможно, и заемщик просто пригрозил банку и страховщику иском за незаконное использование своих денежных средств, а заодно обнародовал в отзывах на профильных сайтах (banki.ru и других) факт просрочки возврата. В результате, 18 июля, после специального рассмотрения в страховой компании, деньги всё же перевели.

    А вот еще один случай, где сотрудники Сбера просто протянули время и затем сослались на то, что клиент не успел вовремя подать документы:

    Клиент оформил кредит наруб. из которыхруб. составила страховка. Дома родственники обнаружили страховку в Договоре. Клиент пришел через 2 дня после оформления договора. Сотрудница сказала, что возврат оформить можно, но нужно прийти через неделю.

    Через неделю, сотрудница взяла Договор страхования, якобы для оформления возврата и сказала прийти еще через несколько дней. Затем он подписал какое-то заявление в сути которого не разобрался и стал ждать возврата денежных средств, но денег не было.

    Клиент стал ходить в этот банк каждую неделю почти как на работу. Каждый раз находились какие-то оправдания, то сотрудника не было на месте, то страховая затягивает выплаты и т.д..

    В итоге прошло около трех месяцев и закончилось все тем, что сотрудник Сбербанка ответил, что возврат страховки в случае данного клиента не предусмотрен.

    Все это время Договор страхования находился у сотрудников кредитной организации, копию заявления на возврат страховки он не получил, а оригинал утонул в бюрократических дебрях Сбербанка.

    Судится с ними клиент не захотел, да и смысла уже особого не было, потому как у клиента не было на руках никаких подтверждающих документов, что он сделал все согласно закона.

    В данной ситуации ему нужно было:

    1. Прийти в офис страховой компании, а не банка.
    2. Написать заявление в двух экземплярах на возврат страховки, предварительно сделав копии оригиналов всех документов.
    3. При подаче заявления в страховую компанию получить второй экземпляр заявления с датой и подписью сотрудника страховой компании. Этот документ будет неоспоримым доказательством того, что заявление было подано в срок и принято страховой компанией.

    Можно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»

    Если прошло 5 дней (14, как в случае со Сбербанком или 30, как у «Хоум Кредита»), а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком.

    Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

    Успешный и неудачный опыт возврата денег за страховку. Отзывы клиентов различных банков

    На профильных ресурсах в интернете можно найти много успешных историй возврата денег за страховку при оформлении потребительских кредитов, автокредитов и т.д. Мы собрали самые интересные отзывы. Чтобы увеличить картинку с отзывом, нажмите на нее:

    1 Александру из Уфы навязали полный пакет услуг в Сбербанке. В возврате страховки отказали, так как “период охлаждения” прошел.

    Этот пример поучителен прежде всего тем, как искусно сотрудник Сбербанка продал клиенту полный пакет услуг, развел по полной, как говорится. Бедолаге “впарили” страхование жизни, здоровья, недобровольную потерю работы, защиту средств на банковских картах + кредитку. Сейчас он пытается вернуть деньги за страховку, но шансов у него мало, ведь подписывал он Договор со всеми услугами будучи в трезвом уме и светлой памяти.

    Что еще мы можем взять на вооружение в этом примере – это методы борьбы с банками. Если у вас произошла подобная ситуация, то первым делом придайте ее огласке, напишите в интернете везде где только можно, например в комментариях к этой статье, а также на сайте banki.ru в разделе Страхование-Отзывы (http://www.banki.ru/insurance/responses/list/). Представители всех крупных банков и страховых компаний там присутствуют и активно сотрудничают с клиентами, отвечают им в сообщениях и помогают решить возникшие трудности.

    Не лишним будет подать жалобу в Центральный банк, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, Антимонопольную службу и даже написать петицию, как наш герой из примера выше.

    2 Светлана из Нижнего Новгорода без проблем вернула деньги за страховку, оформленную в рамках кредитного договора Альфа-банка

    3 А вот у Юлии по началу возникли проблемы со страховой компанией “РГС Жизнь”. Сотрудники автосалона ввели ее в заблуждение при оформлении автокредита и навязали страхование жизни и здоровья.

    Она написала заявление, уложившись в “период охлаждения”, но в назначенное время деньги не вернули. Тогда она написала отзыв на Банки.ру, при чем сделала это очень грамотно, сославшись в тексте на Указания Центрального Банка и Закон о правах потребителя (смотрите на скриншоте ниже).

    Пригрозила им судебными разбирательствами с возмещением ущерба, компенсацией морального вреда, расходов на адвоката, штрафами за несоблюдение требований потребителя и ответ страховой не заставил себя ждать, они пообещали перевести все в кратчайшие сроки.

    А вот ответ страховой компании на ее письмо:

    Часто задаваемые вопросы

    ВОПРОС: Менеджеры в банке говорят, что без страховки кредит не одобрят, а на сайте банка написано, что одобрение не зависит от наличия или отсутствия страховки. Кому верить?

    – На этот вопрос лучше всего ответит история территориального менеджера одного из банков, специализирующихся на автокредитовании. В его организации минимальный уровень продаж страхования жизни в комплексе с автокредитами – 70%. Все заявки на займы без страховки сверх этого уровня автоматически получают отказ – независимо от кредитной истории и уровня дохода заемщика. Так что одобрение кредита при отказе от страхования в данном учреждении – лотерея, вы никогда не угадаете, выполнил уже менеджер план или нет. Обращаем ваше внимание на то, что это конкретный, локальный случай. В каждой финансовой организации действуют свои правила, что подтверждают другие примеры из нашей статьи.

    В то же время фразы о том, что займ не выдается без страховки, – прямое нарушение антимонопольного законодательства и закона «О правах потребителя».

    ВОПРОС: Что правильнее – сразу наотрез отказываться от предлагаемого страхования или согласиться, а потом сразу написать отказ?

    – Если вам категорически не нужна страховка, то лучше ее не брать совсем, чем потом совершать лишние телодвижения, посещая страховую компанию. К тому же вы рискуете нарваться на хитроумные схемы банка, уже описанные в этой статье, из-за которых, даже если и получите назад свои деньги, то не в полном объеме и не сразу.

    Также банк может повысить вам процентную ставку по кредиту, если вы откажетесь от страховки. В этом случае можно пойти на хитрость, согласится оформить кредит со страховкой и пониженной процентной ставкой, а потом на следующий день прийти и написать заявление на возврат. Но нужно внимательно смотреть Договор кредитования и условия страховки, чтобы эта схема сработала.

    Наконец, вероятность одобрения заявки на кредит при отсутствии страховки в некоторых финансовых учреждениях снижается. Отказ автоматически исключит возможность подавать другие заявки в это кредитное учреждение в течение 60 дней, но ведь есть и другие кредиторы.

    Решение нужно принимать в зависимости от вашей жизненной ситуации, от того насколько важен и срочен для вас этот кредит.

    Например, если вам срочно понадобились деньги на лечение, то разумным будет согласиться практически на любые условия банка, чтобы получить нужный кредит.

    А если вам приспичило купить в кредит новую версию айфона или съездить в отпуск, то есть приобрести вещь или услугу, которую нельзя назвать жизненно необходимой, то здесь, с точки зрения эффективного управления личными финансами, страховка, впрочем как и сам кредит, скорее всего будут лишними.

    ВОПРОС: Взял кредит на 3 года. Вместе с ним оформили страховку. Кредит закрыл досрочно, теперь хочу взять второй. Нужно ли оформлять заново страховку, ведь на первый кредит она еще действует?

    – Страховой продукт в банках оформляется на каждый кредит отдельно. То есть, если страховка еще действует на первый досрочно оплаченный кредит, то ее не примут во внимание при оформлении другого кредита. На каждый кредит оформляется своя страховка. Вы можете отказаться от страховки без каких-либо проблем и притязаний банка. Если вас принудительно заставляют оформить страховку, манипулируют решением – смело жалуйтесь в выше перечисленные инстанции.

    ВОПРОС: Нужно ли уплачивать подоходный налог с возвращаемой суммы страховки?

    – Есть два варианта.

    1. При индивидуальном страховании (когда вы заключили договор напрямую со страховой компанией) в случае расторжения соглашения НДФЛ платится с дохода. Поскольку заемщик имеет право на получение налогового вычета при страховании жизни, налоговые органы считают этот вычет вашим возможным доходом и изымают его. Чтобы получить всю страховую сумму в полном объеме, необходимо одновременно с прочими документами на возврат представить в страховую компанию справку из налоговой о том, что вы не воспользовались правом на налоговый вычет. Да, фактически это лишний бумагооборот – каким вычетом вы сможете воспользоваться за 5 дней? – но таковы требования ст.213 Налогового кодекса РФ, которую писали, когда еще никаких «периодов охлаждения» не существовало.

    2. При коллективном страховании (когда вы присоединяетесь к договору банка со страховой компанией) возврат денег, по мнению Минфина, – это не возвращение вам страховой премии, а добровольный платеж банка в компенсацию за потраченные вами на присоединение к страховой программе средства. То есть вы получили доход от банка. Этот доход облагается НДФЛ, а удерживает налог сам банк как налоговый агент. Да, выглядит не совсем красиво, но законы у нас таковы, каковы они есть. Исключение – если вас еще не включили в реестр застрахованных лиц. Тогда возврат происходит в полном объеме. В Сбербанке, например, если решение принимается до истечения «периода охлаждения» (14 дней), отключение от программы страхования происходит без взимания налога.

    Видео: Возврат страховки по кредиту. Советы юриста

    Заключение

    Теперь вы четко знаете свои права. Вы имеете полное право отказаться от страховки как до момента заключения кредитного договора, так и после его оформления, но помните о возможных трудностях.

    Когда вы оформляете кредит четко придерживайтесь своей позиции и не обращайте внимания на уговоры менеджера. Помните о том, что он проходил специальные курсы, где его обучали тому как склонить вас к оформлению дополнительных, порой ненужных финансовых продуктов, на что надавить, как правильно все это преподнести. Банков много, даже если не получится оформить кредит в одном месте, всегда есть выбор других мест.

    Внимательно смотрите документы. Обращайте внимание на то в каком виде будет оформлена страховка (прямой договор со страховой компанией или коллективное страхование).

    Не бойтесь отстаивать свои права через суд. Если вы все сделали в отведенные сроки, то суд будет на вашей стороне. Вы не только вернете страховку, но и возместите расходы на адвоката.

    Если у вас остались какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях к данной статье. Не забудьте поделиться материалом с вашими друзьями в соц.сетях, они и мы, будем вам за это благодарны!

    Источник: http://myrouble.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/